第43章 创新才有出路

李向阳在金融同业部首战告捷，信心大增，接着又从中国银行不同支行连续吸收近6000万美元，从港资银行吸收港币5000万元。随着业务的深入，他在银行间同业的地位逐渐稳固，与同业的交流也日益频繁。电话交流成了他日常工作的重要部分，偶尔上门拜访更是让他有机会直接与同行交流经验，深入了解各家银行的业务模式。

同城金融机构经常会开展交流活动，定期聚餐，只要没有特别重要的事，李向阳总是积极参加，因为这是向同行前辈学习的最佳机会，大家在活动中也会毫无保留地分享各自的心得。

在金融同业的圈子里，民盛银行的姜总无疑是个传奇人物。他的经验丰富，热情直率的性格也在业界广为人知。在一次同业聚餐的活动中，李向阳有幸与姜总相邻而坐，他自然不会放过这个向前辈学习的机会。

“姜总，您在同业领域深耕多年，一定积累了丰富的经验。我作为新入行的新手，非常希望能得到您的指点。”李向阳语气恭敬地问道。

姜总轻抿了一口杯中的红酒，然后微笑着说：“向阳，我就欣赏像你这样谦虚好学的年轻人。说吧，你想知道些什么？”

李向阳急切地问道：“姜总，我想知道我们这一行究竟是如何盈利的？我们能赚到钱吗？”

姜总听后，哈哈大笑，声音中带着自信和豪爽：“向阳啊，你还担心干我们金融同业这一行赚不到钱，真是杞人忧天！”姜总压低声音，小声说道：“你以为民盛银行深圳分行一年的利润是怎么来的？大部分都是靠金融同业部的票据团队。深圳分行一年30%的利润都出自我们之手。民盛银行机制灵活，反应迅速，赚钱才是硬道理！”

李向阳听得入神，他隐约听出姜总话里有话。姜总见状，微笑着继续解释道：“我们常说，银行的传统业务是吸收存款、发放贷款，从中赚取存贷差。那么，金融同业业务其实也有相似的逻辑。我们从其他银行吸收同业存款的同时，买入其他银行的金融资产，构建一个多元化的投资组合，赚取资产负债利差。”

李向阳好奇地问：“姜总，我们现在吸收同业存款，这相当于增加了我们银行的同业负债。那么下一步，我们是不是该考虑如何买入同业的金融资产呢？”

姜总没有立刻回答，他看着李向阳反问：“那么你说说看，银行之间有哪些金融资产可以买卖的？”

李向阳思考了片刻，回答道：“应该是票据吧？比如银行承兑汇票。”

姜总点了点头，说道：“银行之间经常为了调剂贷款规模会在月底买卖票据，这叫做票据转贴现业务。根据银监局的监管要求，银行每个月的月底报表，存贷比都不能超过75%。贷款超出的银行要把贷款资产转卖出去，承兑汇票作为一种流动性比较好的信贷资产，可以用来调剂存贷比。贷款超额的银行将一部分票据转卖给其他银行来降低贷款的占比，贷款比例较低的银行可以买入其他银行的银行承兑汇票来增加金融资产。”

李向阳心中暗自佩服，姜总不愧是业内的老将，没有几把刷子怎么可能在这个金融同业部总经理岗位上一坐就是十年。他意识到，姜总的话里透露出一个行业内潜在的业务模式——围绕着贷存比做文章。

贷存比，这个让所有银行都头疼的指标，规定了贷款与存款的比例不能超过75%的红线。为了在这个严格的监管下寻求利润最大化，一些银行开始采取激进的策略。民盛银行票据部就是其中之一，他们在月初大量吸收同业存款，用于购买银行承兑汇票，以增加流动性好的信贷资产。但每到月底，为了满足监管要求，他们又不得不拼命出售这些资产，以降低贷存比。

李向阳知道，这种“鼓肚子”的游戏短期内能带来巨大的利润，但必须小心谨慎，要完全做到资产负债的匹配，流动性管理是一个巨大难题。他不禁思考，如何在遵守监管规定的同时，又能够稳妥赚钱的盈利模式。

李向阳带着几分敬意和好奇，向姜总继续问道：“姜总，那你们是如何做到月初借钱，月末又能将多余的票据卖出去的？”

姜总笑了笑，眼中闪过一丝狡黠：“向阳，这一行的水很深。这就是我们商业机密不方便透露，但我告诉你，你在这行待的久了，自然而然就全明白了。我们得在规则的边缘跳舞，但也要时刻警惕不要掉进河里。‘鼓肚子’确实能带来短期的利润，但消化不良的后果也很严重。我们民盛银行有一套自己的风险控制体系，确保在追求利润的同时，不会触碰到监管的红线。”

李向阳听得津津有味，他觉得姜总的话像是给他上了一课。他意识到，要想在这个行业里混出名堂，光会干活儿不行，还得懂得怎么在规则的边缘跳舞，但又不能掉进坑里。他开始琢磨自己怎么把业务做起来。

随着时间的积累，李向阳在金融同业部的工作越来越得心应手。他不仅在业务上取得了显著的成绩，更在与同行的交流中，学到了许多宝贵的经验。

但他在现实中碰到最大的困难就是，无法在业务模式上形成一个价值增值的闭环，鹏城银行不像民盛银行那样灵活，总行授权分行开展票据转贴现业务，也就是授权分行金融同业部买卖信贷票据金融资产。

李向阳只能从市场上吸收存款，也就是只能做负债业务，不能做资产业务，资产负债联动才是民盛银行的杀手锏，也是姜总没有向李向阳透露的商业秘密，不过时间长了，李向阳也慢慢悟出了这个道理，但苦于一时也无法突破。

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时间过得飞快，一转眼李向阳已在分行金融同业部干了好几个月了，业务逐渐走上正轨。一天上午，刚上班不久，李向阳正在忙于整理业务资料，突然电话铃声响起，打破了办公室的宁静。他迅速接起电话，楼下对公柜台吴丹那清脆而略带调侃的声音透过话筒传来：“向阳，你这又给我们出啥新难题了？”李向阳一听，心中顿时升起一股不祥的预感，他知道又有新的情况在等待着他。于是，他急忙从座位上站起，三步并作两步地冲向楼下营业部柜台。

来到柜台前，李向阳看到一位来自工行杭州分行的工作人员正忙着和吴丹交涉开户资料。原来，这是昨天他与工行谈妥的一笔交易——一笔存期三个月、金额高达10亿人民币的同业存款业务。他热情地与来人握了握手，然后走到吴丹身边，嘴角挂着一丝笑意：“姑奶奶，这次又遇到什么难题了？瞧你这副愁眉苦脸的样子。”

吴丹瞪了他一眼，语气中带着几分不满：“你看看这户名，‘工行尊享系列82期理财产品’，我们这里开户都是企业名称，怎么突然冒出来个产品名？这能开户吗？”

李向阳也是第一次遇到这种情况，他仔细查看了资料，又向工行的来人请教了一番，才了解到这次同业存款来源于工行的一款尊享系列理财产品。他无奈地笑了笑，对吴丹说：“对方是‘宇宙第一大行’，既然他们说没问题，那我们就按规矩办吧。”

这时，工行的来人补充道：“你们柜台可能没遇到过这种情况，不妨问问集中作业部，他们应该清楚如何处理。如果还是不清楚，可以请教地方银监局专管员。”

吴丹看了看李向阳，又瞥了一眼工行的人，无奈地叹了口气，转身去向营业部主任请示。李向阳也陷入了沉思，这种理财产品对外存放的情况，意味着理财产品直接投资银行大额存单，这对他来说是一个全新的业务领域，也带来了不少启发。

在这个营业部里，吴丹的严格是出了名的。只要资料不全或印鉴没带，她一律不予办理。李向阳深知她的原则，也从不敢轻易挑战她的底线。但两人因业务往来频繁，也渐渐熟络起来。李向阳办的业务大多是同业业务，金额巨大，都是总行要吸收的存款，稍有差池，便会受到总行的问责。因此，尽管吴丹平日里严格，但在李向阳这里，她也只好睁一只眼闭一只眼。

经过几次合作，吴丹发现每次她认为李向阳的做法不妥时，最后都证明他是正确的。这让她对李向阳的业务能力刮目相看，同时也让她感到有些无奈。慢慢地，她的“脾气”也被磨得差不多了。

李向阳站在柜台旁，目光落在吴丹忙碌的背影上。他知道，吴丹的严格并非没有道理，业务再急也要合规才行，免得以后上级检查出了纰漏得不偿失。于是，他决定亲自跟进这个开户流程，确保交易能够顺利完成。

他拿起电话，拨通了集中作业部的咨询电话，详细询问了关于理财产品开户的流程和注意事项。对方给出了专业的建议，并承诺会尽快给出书面的指导文件。李向阳心中有了底，他知道，只要按照规定来，这个问题总有解决的办法。

挂断电话后，李向阳转向工行的来人，微笑着说：“我们已经联系了集中作业部，他们会提供书面的指导。同时，我们也准备向银监局专管员咨询，确保一切合规。”工行的人点了点头，表示理解。

时间一分一秒地过去，吴丹和李向阳都在焦急地等待着集中作业部的回复。终于，电话铃声再次响起，集中作业部的同事在电话中详细解释了开户流程，并承诺会尽快发送书面文件。

吴丹听后，终于松了一口气，她转向李向阳，眼中带着一丝感激：“向阳，这次多亏你了。”李向阳微笑着摆了摆手：“哪里，这都是我应该做的。我们的目标是一致的，都是为了确保业务的顺利进行。”

随着问题的解决，李向阳的心情也轻松了许多。这个小插曲却让他突然意识到了一个新的可能性：为什么工总行的理财产品可以委托杭州分行办理存出资产业务，鹏城银行就不能呢？这个想法让他眼前一亮，他兴奋地一拍大腿，心想：照葫芦画瓢不就行了？

这个新的想法让李向阳兴奋不已，他立刻回到办公室，开始搜集相关资料，决定深入研究一下这个模式，看看是否能够为鹏城银行带来新的发展机会。他准备撰写一份详细的报告，向总行提出这个新的建议。他相信，只要能够说服总行的领导，这个新的业务模式将会成为鹏城银行的一个亮点。

李向阳兴奋地打电话给秦晓鸥，征询她的意见。电话那头，秦晓鸥的声音带着一丝惊讶：“向阳，这可是个大胆的想法。不过，我认为这个想法很有创意，如果分行既能做负债业务，又能做资产业务，那绝对开创了一个新的局面。创新才有出路，我绝对支持你。”

得到了秦晓鸥的赞同和支持，李向阳更有了信心。他不再觉得自己的想法是异想天开，这让他更加坚定，他要想尽一切办法去争取将这个想法变成现实。

李向阳开始构思报告的大纲，他的手指在键盘上飞快地舞动，眼睛紧紧地盯着屏幕，从市场分析到风险评估，从操作流程到监管合规，每一个部分都需要详尽的说明和充分的论证。他知道这份报告的重要性，这不仅是他个人职业生涯的一次飞跃，也可能是鹏城银行发展的一个转折点。

时间在李向阳的专注工作中悄然流逝，当他再次抬头时，窗外的天色已经暗了下来。他伸了伸懒腰，感到一丝疲惫，但更多的是满足和期待。

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